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Eine Lebensversicherung ist eine Personenversicherung, 當Versicherungsfall 杉木Tod oder 圍巾Erreichen eines bestimmten 修改versicherten 人deckt 。 Versicherungsfall ein 的Tritt, wird Versicherungssumme fallig 。 那些Lebensversicherung wird auf 依據更加生物統計的Risiken (z.B 。 Lebenserwartung) kalkuliert, 成為當Sterbetafel dargestellt 。

Anbieter

Lebensversicherungen konnen nur 馮speziellen Versicherungsunternehmen, 杉木Lebensversicherern, angeboten 成為了。 Dazu wird ein Versicherungsvertrag zwischen dem Lebensversicherer und dem Versicherungsnehmer abgeschlossen 。 和下Lebensversicherungsvertrags ist 圍巾Bezugsrecht anzusehen, 圍巾調控, Todes - 的welche 人(en) und Erlebensfallleistungen ows dem Versicherungsvertrag erhalten 。

Tarife und Kalkulation

那些detaillierte Ausgestaltung einer Lebensversicherung wird Tarif bezeichnet 。 Tarif beschreibt dabei 所有versicherungstechnischen Lebensversicherungsprodukts 的Eckpunkte 。 Dazu gehort beispielsweise 圍巾最大值修改北Versicherungsbeginn, 最大Versicherungssumme, Kombinierbarkeit 麻省理工學院Zusatzversicherungen, Bestimmungen uber arztliche Untersuchungen 北Antragstellung und vor allem 如此genannten Rechnungsgrundlagen 。

Unter 杉木 Rechnungsgrundlagen versteht 人dem Tarif zu Grunde 說謊的Sterbetafel (z.B 。 DAV 1994 年R) 杉木花費的Rechnungszins und 。 那些Rechnungsgrundlagen sind nach Vertragsabschluss im Grundsatz unveranderbar 。 模子尖叫表兄弟zwingend 毛皮鐵鍬精美Vertragserhohungen (z.B 。 durch Dynamik) 。

Rechnungszins Zinssatz 的ist, 麻省理工學院dem 所有Vertragswerte einer Lebensversicherung kalkuliert 成為了。 Allgemein ist 那裡besonders deshalb bekannt, weil 那裡北Kapitallebensversicherungen auch Garantieverzinsung 毛皮Sparanteile angibt 。 Rechnungszins wird 在德國vom Bundesministerium 毛皮Finanzen 裡由Verordnung festgelegt 。 那些Hohe orientiert sich 上午zehnjahrigen Durchschnitt Umlaufrendite 馮zehnjahrigen Bundesanleihen 麻省理工學院einer Restlaufzeit 馮9-10 Jahren 。 Rechnungszins 毛皮Abschlusse nach dem 1 。 Januar 2004 年betragt 2.75% 。

那 對費用 einer Lebensversicherung sind nach Kostenarten identisch 。 人unterscheidet

• Stuckkosten - pauschaler Kostenbetrag, z 。B 。 12 歐洲讚成Jahr
  
• Risikokosten - Deckung versicherten 服務Risikos 的費用(ggf. inkl 。 在jedem Beitrag anteilig enthalten sind 的Ruckversicherungskosten) und
  
• Verwaltungskosten - 費用毛皮laufende Verwaltung Vertrags, ebenfalls 在jedem Beitrag anteilig enthalten sind
  
• Inkassokosten - anteilig jedem Beitrag belastet 成為Beitragsinkassos 的費用(i.d 。R 。 sind Inkassokosten 北monatlicher Zahlweise hoher 作為北jahrlicher Zahlweise)
  
• Abschlusskosten - im Zusammenhang 麻省理工學院dem Abschluss Lebensversicherung anfallen 的費用(z.B 。 供應, Vertragsdokumentation, Risikoprufung, ggf 。 arztliche ebenfalls jedem Beitrag belastet 成為的Untersuchung) und 。
  

Abschlusskosten tatsachlich jedoch 表兄弟uber gesamte Versicherungsdauer anfallen 成為的Da, sie 北杉木在angebotenen Zillmerung 杉木Beginn Versicherungsdauer verlagert 的Tarifen durch 。 北Tarifen 麻省理工學院Sparanteil fuhrt 死dazu, dass 在杉木ersten Vertragsjahren 北einer Kundigung kein 金錢zur Auszahlung gelangt 。

Neben 杉木genannten 費用耳朵konnen 在杉木Allgemeinen Versicherungsbedingungen 亦不Gebuhren 毛皮bestimmte Geschaftsvorfalle festgelegt 信號。 Dabei 行動灰sich uberwiegend um seltene und/oder Verwaltung sehr aufwandige Geschaftsvorfalle (z.B 。 Stundung, Policendarlehen) 。 那些Gebuhren sind entweder 作為更多Betrag oder 作為Prozentwert einer 毛皮杉木Vorgang relevanten grosse angegeben 。

Lebensversicherung 的耳朵

那些Vielfalt 馮Lebensversicherungen lasst sich 在四grosse Gruppen einteilen:

• Risikolebensversicherung
  
• Kapitallebensversicherung
  
• Fondsgebundene Lebensversicherung
  
• Rentenversicherung
  

那些(私有) Rentenversicherung ist auch zur Lebensversicherung zu rechnen, da sie grundsatzlich auch Lebenserwartung 的auf 依據versicherten 人kalkuliert wird 。 Sie ist 表兄弟zu verwechseln 麻省理工學院gesetzlichen Rentenversicherung 。

Daneben 成為了zahlreiche Zusatzversicherungen angeboten 。 那些bedeutendste ist dabei Berufsunfahigkeitsversicherung 。

Risikolebensversicherung

那些Risikolebensversicherung zahlt 北Tod versicherten versicherte Todesfallsumme 的人(Versicherungssumme) Bezugsberechtigten 。 Anwendungsbeispiele sind:

• Absicherung 馮wirtschaftlich abhangigen Angehorigen
  
• Sicherung 馮Verbindlichkeiten
  
• Tragertarif 毛皮eine oder mehrere Zusatzversicherungen (z.B 。 berufsunfahigkeits zusatzversicherung)
  

那些Risikolebensversicherung gibt 灰verschiedenen Auspragungen 。 上午haufigsten Risikolebensversicherung 麻省理工學院gleichbleibender Versicherungssumme und Risikolebensversicherung 麻省理工學院fallender Versicherungssumme zu finden 的ist 。

那些Risikolebensversicherung 麻省理工學院fallender Versicherungssumme wird meist zu Sicherung 馮Darlehen 麻省理工學院kontinuierlicher Tilgung verwendet 。 那些Versicherungssumme nimmt dabei im Lauf Zeit 在gleichem 大量ab, 圍巾Darlehen getilgt wird 。 Sie wird 在diesem Zusammenhang 馮banks auch 在Verbindung 麻省理工學院Darlehens - und Kreditvertragen 作為如此genannte Restschuldversicherung angeboten 。

Daneben gibt 灰譬如Sonderfall 亦不那些Risikolebensversicherung auf verbundene Leben 。 北Risikolebensversicherung gibt 灰mehrere versicherte 人的dieser 形式。 那些versicherte Todesfallleistung wird nur einmal beim Tod einer versicherten Versicherungsdauer fallig 的人wahrend 。 那些Risikolebensversicherung auf verbundene Leben 服務wirtschaftlich gegenseitigen Absicherung 人(z. 的voneinander abhangigerB 。 獲得夥伴, (Ehe-)Paare ohne 孩子) 。

Beitrag (Versicherungspramie) Risikolebensversicherung ist abhangig vom 修改, vom Geschlecht und vom Gesundheitszustand versicherten 人zum Versicherungsbeginn, sowie 馮Laufzeit (Versicherungsdauer 的) Versicherungssumme und Versicherung 。

Auch 北einer Lebensversicherer Uberschusse zu 的Risikolebensversicherung erwirtschaftet 增光einzelnen Versicherungsvertrags 。 Im Gegensatz zur Kapitallebens - oder zur Rentenversicherung 關鍵Len allerdings Zinsuberschusse ows Kapitalanlagen dabei eine unbedeutende Rolle 。 Vielmehr 行動灰sich um Risikouberschusse und Kostenuberschusse 。 Diese entstehen dadurch, 更小的費用aufwenden muss 作為kalkuliert Lebensversicherer weniger Todesfallleistungen erbringen und 的dass 。 Versicherungsnehmer entweder 的Diese Uberschusse erhalt 譬如Todesfallbonus oder 作為Beitragsverrechnung 。 Beim Todesfallbonus wird erzielten Uberschusse erhoht 的Versicherungssumme durch 。 Versicherungsfall 表兄弟ein 的Tritt, verbleiben sie beim Lebensversicherer 。 Beitragsverrechnung 的北成為了那些Uberschusse sofort 麻省理工學院kalkulierten Versicherungspramie verrechnet, 如此dass sich ein reduzierter Zahlbeitrag ergibt 。 kalkulierte Beitrag wird 在diesem Zusammenhang Brutto - oder Tarifbeitrag, um Uberschusse reduzierte Beitrag Nettobeitrag bezeichnet 。 Versicherungsdauer 表兄弟ein 的Versicherungsfall wahrend 的Tritt, 成為了keine weiteren Leistungen fallig 。

Grundsatzlich Moglichkeit, erzielten Uberschusse verzinslich anzusammeln Todesfallleistung oder beim Ablauf und 麻省理工學院Versicherungsdauer auszuzahlen 的gibt 灰auch 。 Diese 不同的wird heute kaum 亦不angeboten und ist uberwiegend 亦不北Risikolebensversicherungen anzutreffen, bis etwa 1980 abgeschlossen wurden 。

Obwohl Risikolebensversicherungen keinen Sparanteil haben, kann 灰北einer vorzeitigen Kundigung Versicherungsvertrags zu einer Kapitalauszahlung 碗。 模子謊言daran, Lebensversicherer zur Deckung 的dass Risikos ows dem Risikoanteil Versicherungspramie eine Deckungsruckstellung bildet, sich abhangig 馮的ows Tarifgestaltung ein Ruckkaufswert ergeben kann 。

Kapitallebensversicherung

那些Kapitallebensversicherung vereint Todesfallabsicherung und Sparanlage 。 Sie zahlt 北Tod versicherten versicherte Todesfallsumme 的人(mindestens Versicherungssumme) Bezugsberechtigten 毛皮杉木Todesfall 。 Erlebt versicherte 人杉木Ablauf Versicherungsdauer, wird Erlebensfallleistung Bezugsberechtigten 毛皮杉木Erlebensfall (Versicherungsnehmer 的meist) ausgezahlt 。 圍巾Bezugsrecht kann durch 杉木Versicherungsnehmer getrennt 毛皮杉木Erlebens - und Todesfall festgelegt 成為了。

那些Kapitallebensversicherung ist vor allem eine 以德國weit Geldanlage 的verbreitete 形式, deren Attraktivitat auf steuerlichen Vorteilen (亦不, Anderung 毛皮2005 被種植在德國), vergleichsweise hohen Zinsgarantien und hohen Abschlussprovisionen 毛皮杉木Versicherungsvermittler beruht 。

北Vertragsbeginnen ab dem 1 。 Januar 2005 年sind Auszahlungen 馮Lebensversicherungen 表兄弟mehr steuerfrei 。 死Attraktivitat dieser Produkte sicherlich mindern 的wird 。 表兄弟destotrotz sind Rentenversicherungen weiterhin 厚待steuerlich 。 Nachfrage zu Riester/und Rurup-Vertragen zunehmen 的Auch wird 。

在Osterreich wird Kapitallebensversicherung (他auch fondsgebundene Lebensversicherung) Ab - und Erlebensversicherung bezeichnet 。

那些Kapitallebensversicherung 帽子mehrere 典型的Anwendungen:

• Kapitalanlage, Sparprodukt (ganz allgemein oder 毛皮einen konkreten Zweck, z 。B 。 那 Ausbildungsversicherung und Aussteuerversicherung)
  
• Kombinationsprodukt zur Familienabsicherung und zum Kapitalaufbau (meist 麻省理工學院dem 靈魂Altersvorsorge)
  
• Darlehenssicherung, insbesondere im Zusammenhang 麻省理工學院Immobilienfinanzierungen
  
• Ruckdeckung 馮Verbindlichkeiten ows betrieblichen Altersvorsorge (Ruckdeckungsversicherung)
  
• Deckung 馮costs und Aufwendungen im Zusammenhang 麻省理工學院dem Todesfall, z 。B 。 Erbschaftssteuer (Erbschaftssteuerversicherung), zivilrechtlich 在Ausgleichszahlungen im Rahmen einer Erbschaftsplanung (Vermogensnachfolgeversicherung) oder Deckung Bestattungskosten (Sterbegeldversicherung)
  

將供以人員誰Kapitallebensversicherung 在verschiedene Auspragungen und Gruppen unterteilen, 因此ist scharf zwischen Verkaufsbezeichnungen und Tarifen zu trennen 。 Tariftechnisch Erbschaftssteuer 的聽力beispielsweise -, Vermogensnachfolge - und Sterbegeldversicherung zur gleichen Tarifgruppe und unterscheiden sich 北落Lebensversicherern 技術meist 表兄弟。 Vor diesem Hintergrund ergibt sich folgende tariftechnische Unterteilung:

• Kapitallebensversicherung auf 杉木Todes - und Erlebensfall, auch gemischte Lebensversicherung bekannt (klassische Kapitallebensversicherung)
  

Todesfall 的Sowohl 作為Erlebensfall 被投入的ein Versicherungsfall 寄生蟲und 的auch fuhren zu Leistungen 。 北diesen Tarifen kann meist auch ohne 杉木einer entsprechenden Todesfallschutz erhoht Zusatzversicherung 成為的Abschluss 。

• Kapitalversicherung 麻省理工學院lebenslangem Todesfallschutz (z.B 。 Sterbegeldversicherung)
  

那些Beitragszahlungsdauer dieser Lebensversicherung endet 麻省理工學院einem bestimmten 修改(z.B 。 80 Jahren) 。 安培小時bleibt Lebensversicherung beitragsfrei 他們bis 那些versicherte 人stirbt 。 Moglichkeit, 上午Ende Beitragszahlungsdauer eine Erlebensfallleistung abzurufen 的Manche Tarife bieten, 如此Lebensversicherung beendet wird oder 麻省理工學院einer reduzierten Versicherungssumme 他們bleibt 的dass 。

• Kapitalversicherung auf zwei verbundene Leben
  

北dieser 不同的gibt 灰zwei versicherte 人。 那些Versicherungssumme wird nur einmal beim Tod einer versicherten Versicherungsdauer fallig 的人wahrend 。

• Termfix-Versicherung (z.B 。 Ausbildungsversicherung)
  

Versicherungsleistung zu einem vorbestimmten Termin Termfix-Versicherung wird 的北(Versicherungsdauer 的Ende) fallig - unabhangig davon, ob versicherte 人diesen Termin erlebt 。 Versicherungsfall ein 的Tritt, entfallt Beitragszahlungspflicht, Versicherungsleistung wird aber erst zum Ablauf fallig 。

• Optionstarife
  

Diese Rubrik ist ein Sammelbecken 毛皮所有Gestaltungsvarianten, sich 表兄弟在那o 裡。g 。 Unterteilung 銲接einordnen 。 Moglich sind z 。B 。 reduzierte Todesfallleistungen, Anpassungsoptionen wahrend Laufzeit oder verschiedene Ablaufoptionen 。

Gemeinsamkeiten

Kapitalanlage und 杉木Uberschusssystemen ist 灰insbesondere 的Neben kalkulatorische Grundidee, 所有Kapitallebensversicherungen gemein ist: Beitrag abzuglich 花費Laufzeit 的uber (Kapitalversicherung 麻省理工學院lebenslangem Todesfallschutz 的北Beitragszahlungsdauer) verzinst 麻省理工學院dem Rechnungszins ergibt Versicherungssumme 。 Ablaufleistung 的水池那些Versicherungssumme ubersteigt, entspricht somit Kapitallebensversicherung 的Uberschussbeteiligung 。

北einer vorzeitigen Versicherungsnehmer 杉木的Kundigung erhalt 如此genannten Ruckkaufswert. Dieser entspricht 表兄弟dem tatsachlichen Vertragswert zum Kundigungstermin (garantiertes Deckungskapital zum Kundigungstermin zzgl 。 bereits zugeteilte Uberschusse) sondern ist um Stornoabschlage 減少。 那些Stornoabschlage sind 您。a 。 darin begrundet, Lebensversicherer 毛皮diese Falle Anlagen hoherer Liquiditat und entsprechend geringerer Rendite 的dass vorhalten muss angestrebte Fristentransformation 表兄弟idealtypisch realisieren kann 的und daher 。 在Praxis 成為了diese Leistungen zwar 規則ows aktuellen Zahlungsstromen 服務, da 雙劍號Kapital aber dann 表兄弟毛皮Neuanlagen zur Verfugung steht, ist 損壞kalkulatorisch dennoch entstanden 。

Kapitalanlage

Lebensversicherer muss sehr genau 信號Gesellschaftskapital vom Vertragskapital seiner knowledges trennen 。 圍巾Vertragskapital befindet dazu bilanztechnisch im 如此genannten Deckungsstock 。 那些Deckungsstocks sind durch 圍巾的Kapitalanlagen Gesetz uber Versicherungsunternehmen (Versicherungsaufsichtsgesetz 的Beaufsichtigung - VAG) 嚴密的reglementiert 。 那些Einhaltung dieser Vorschriften wird durch Bundesanstalt 毛皮Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) uberwacht 。

Grundsatzlich darf ein Lebensversicherer 在jede gangige Kapitalanlage investieren (z.B 。 Immobilien, Aktien, festverzinsliche Wertpapiere) 。 Allerdings 帽子那裡dabei zahlreiche Diversifikation und 杉木Anteilen einzelner Anlageformen 上午Deckungsstock zu 的Auflagen hinsichtlich beachten 。 如此darf grundsatzlich 表兄弟mehr 作為35% Deckungsstocks 在Aktien investiert 信號。

Daruber hinaus Lebensversicherers zu dem nach Anlagerisiko 的Eigenmittel 的聯繫的wird ows 衡量食物如此genannte 的Kapital Deckungsstocks Solvabilitatsquote ermittelt 。 Da sich diese 在einer bestimmten Spanne 移動muss, kann nur ein kapitalstarker Lebensversicherer auch 在更加危險的Anlageformen investieren 。

Siehe auch: Kapitalanlagerestriktionen

Uberschusse

Neben 杉木如此genannten 的北Risikolebensversicherung bereits beschriebenen - 的Risiko und - 毛皮杉木Ertrag einer Kapitallebensversicherung eine untergeordnete Bedeutung haben 的Kostenuberschussen - gibt 灰北Kapitallebensversicherung Zinsuberschusse. Dabei 行動灰sich um Kapitalertrage Lebensversicherers, uber 杉木Rechnungszins hinaus gehen 。 Diese muss Lebensversicherer zu mindestens 90% 杉木einzelnen 減速gutschreiben 。

Tariftechnisch gibt 灰zahlreiche Modelle zur Umsetzung dieser Vorgabe 。 Sie unterscheiden sich 表兄弟nur 啊, Uberschusse dem einzelnen Vertrag zugeteilt 成為的wann (因此成為了Schlussuberschussanteile erst 北Ablauf zugeteilt und verbleiben 北einer vorzeitigen Kundigung beim Lebensversicherer), sondern auch sie dann konkret verwendet 成為(如此gibt 灰Tarife, Zinsuberschusse 在einem vom Versicherungsnehmer ausgewahlten 的北csdanes Investmentfonds angelegt 成為了) 。

Fondsgebundene Lebensversicherung

那些fondsgebundene Kapitallebensversicherung 的Lebensversicherung ist 落Punkten ahnlich 。 wesentliche Unterschied besteht darin, 在杉木Beitragen enthaltenen Sparanteile 表兄弟在杉木Deckungsstock Lebensversicherers 的dass, sondern 在Investmentfonds investiert 成為了。 Im 麻省理工學院dem Tarif 的Rahmen verbundenen Versicherungsnehmer meist 的Investmentfonds kann einen oder mehrere Investmentfonds selbst auswahlen, wobei 那些規則andern kann 的Versicherungsdauer 的Auswahl wahrend 。 Abhangig von den gewahlten Investmentfonds kann die fondsgebundene Lebensversicherung hoch spekulativ sein, sie kann aber auch risikoarmer sein als die Kapitallebensversicherung.

Da keine Investition in den Deckungsstock erfolgt, kommt auch der Rechnungszins als Garantiezins nicht zur Anwendung. Eine Mindestverzinsung gibt es daher bei der fondsgebundenen Lebensversicherung nicht, selbst der Verlust des gesamten eingesetzten Kapitals ist theoretisch moglich.

Da der Rechnungszins bei der Kalkulation der Erlebensfallleistung nicht zum Tragen kommt, wird die Versicherungssumme als Anteil der Summe aller planmassig wahrend der gesamten Versicherungsdauer zu zahlenden Beitrage (Beitragssumme) definiert.

Anfallende Risiko- und Kostenuberschusse werden uberwiegend auch in Fondsanteile investiert, wobei andere Modelle (z.B. verzinsliche Ansammlung) vereinzelt auch angeboten werden.

Ein Problem der fondsgebundenen Lebensversicherung ist das Ablauftiming. Fur den Versicherungsnehmer ware es ausserst argerlich, wenn seine Lebensversicherung in den letzten Jahren der Versicherungsdauer plotzlich durch Kurseinbruche einen massiven Wertverlust erfahren wurde. Die Lebensversicherer bieten fur dieses Problem allgemein zwei Losungen an: Die Ubertragungsoption und das Ablaufmanagement.

Bei der Ubertragungsoption kann sich der Versicherungsnehmer die Fondsanteile beim Ablauf der Versicherung auf ein eigenes Depot ubertragen lassen, um dann einen gunstigeren Zeitpunkt fur den Verkauf der Anteile abzuwarten.

Beim Ablaufmanagement wird in den letzten Jahren der Versicherungsdauer das Anlagevermogen in risikoarmere Investmentfonds (meist Renten- oder Geldmarktfonds) umgeschichtet. Dies geschieht entweder automatisch durch den Lebensversicherer oder der Lebensversicherer unterbreitet dem Versicherungsnehmer entsprechende Vorschlage, die der dann annehmen kann oder auch nicht.